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【金融机构财报解读】平安银行转型发展成效显现

来源:搜你想要的 点击数: 时间:03-21


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  近日,平安银行发布首份A股上市银行2022年年报。虽然受到不良率上升和净息差收窄等影响,平安银行净利润仍大增25.3%,达455.16亿元,资产总额超5.3万亿元。平安银行在2022年交出亮眼的成绩单,主要得益于坚持金融转型发展,以科技创新为助力,运用大数据、AI能力,打造“智能化银行3.0”,加大实体经济支持力度,优化信贷结构,在普惠金融、制造业、涉农、绿色金融等领域贷款均实现较好增长。

  一、净利润同比增长25.3%

  3月8日晚,平安银行发布2022年年报。2022年,平安银行实现营业收入1798.95亿元,同比增长6.2%;实现净利润455.16亿元,同比增长25.3%;加权平均净资产收益率(ROE)为12.36%,同比上升1.51个百分点。2022年末,资产总额53215.14亿元,较上年末增长8.1%,其中,发放贷款和垫款本金总额33291.61亿元,较上年末增长8.7%;负债总额48868.34亿元,较上年末增长8.0%,其中,吸收存款本金余额33,126.84亿元,较上年末增长11.8%。

  图表1:平安银行营收和利润情况

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  来源:平安银行网站

  整体来看,平安银行无论是业务规模还是业绩方面均实现了稳步增长,资产总额突破5万亿,营收及盈利能力均持续提升,净利润增幅高达25.3%。但相比上年而言,其业绩增速已出现略微放缓,净息差也有所收窄,同时零售金融业务的净利润出现近8个点的下滑。

  二、净息差收窄,不良率有所上升

  财报显示,2022年,平安银行净息差2.75%,同比下降4个基点;负债平均成本率2.16%,同比下降5个基点,其中吸收存款平均成本率2.09%,同比2021年上升5个基点。各级资本充足率均满足监管达标要求,其中核心一级资本充足率8.64%,较上年末上升0.04个百分点。2022年发放贷款和垫款(含贴现)日均余额31906.01亿元,同比年增长11.8%;重塑资产负债经营,负债端优化负债结构,压降负债成本;资产端受市场利率下行、持续让利实体经济等因素影响,资产收益率下降,净息差有所收窄。

  图表2:平安银行存贷款盈亏情况

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  来源:平安银行网站

  2022年,平安银行发放贷款和垫款平均收益率5.9%,同比下降19个基点。企业贷款平均收益率3.9%,同比下降12个基点,主要是贷款市场报价利率(LPR)下降带动贷款利率下行,同时主动下调贷款利率,落实金融支持实体经济政策,企业贷款收益率随之下降。平安银行董事长谢永林在业绩发布会上表示,在当前的大环境下,净息差持续收窄的趋势不可逆,2023年的发展既有机遇又有挑战。平安银行副行长、首席财务官项有志表示,公司息差水平小幅下降主要是两个因素所致,一方面是受到外币利率上行的影响,另一方面则是在零售贷款业务方面,“去年我们更多的投放了宅抵贷和按揭业务,这个相对于我们未来信用卡和‘新一贷’的利率还是低一些。”

  图表3:平安银行不良贷款率情况

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  来源:平安银行网站

  2022年,宏观经济复苏放缓且复苏区域、行业不平衡等情况较为显著,部分企业和个人还款能力承压,银行资产质量管控面临挑战。2022年末,平安银行不良贷款率1.05%,较上年末微升0.03个百分点;逾期贷款余额占比1.56%,较上年末下降0.05百分点;逾期60天以上贷款偏离度及逾期90天以上贷款偏离度分别为0.83和0.69,较上年末分别下降0.02和0.04;拨备覆盖率290.28%,较上年末上升1.86个百分点。其中,受房地产行业风险影响,2022年末房屋按揭及持证抵押贷款余额2844.43亿元,住房按揭贷款不良率为0.28%。平安银行在年报中表示,房地产不良贷款额基数低,整体风险可控,风险抵补能力保持较好水平。对已全额计提拨备的不良贷款,在符合核销认定条件进行核销,对于核销后贷款按“账销案存、继续清收”的原则管理,继续推动核销后贷款的清收与处置。

  三、打造新型智能化银行成果显著

  平安银行用科技创新发展模式,助力“普惠金融”“乡村振兴”。在零售方面,运用大数据、AI能力,打造“智能化银行3.0”,构建真正以客户为中心、数据驱动的经营体系,为大众客群提供更加专业金融服务。用AUM带动存款提升,通过向客户提供专业化资产配置服务、产品优化升级,做大AUM 提升自然派生存款;综合化经营带动存款提升,通过促动信用卡客户双卡齐开,提升银行卡还款占比,以及强化重点客群的场景化经营,提升存款沉淀;渠道联动带动存款提升,通过推动商户优惠支付活动持续发力支付结算,通过深耕行业方案做大代发及收单业务,带动结算存款增长,并通过深化保证金、灵活用工等开放银行模式的推广应用,拓展存款客群来源。2022年末,个人存款余额突破1万亿元,个人贷款余额突破2万亿元,平安口袋银行APP月活跃用户数(MAU)突破5千万户。2022年末,管理零售客户资产AUM近3.6万亿,较上年末增长12.7%,大众万元层级客户投资理财渗透率较上年末提升6个百分点。通过专业且可获得的金融服务,帮助大众实现财富保值增值,提升老百姓的消费信心,更有利于带动消费市场的蓬勃振兴、多元发展。

  在对公方面,平安银行通过科技化能力持续升级供应链金融,不断提升对公服务的线上化、智能化水平,让数据多跑路,让企业少跑路;利用物联网和卫星构建的天地一体化数据网络,优化数据风控模型,不断扩大供应链末端的中小微企业服务广度,希望通过科技系统能力的不断提升,持续优化客户的金融体验,降低金融成本。2022年末,平安银行普惠型小微企业客户数超100万户,处于产业链、供应链最底端的小微企业主和个体工商户占绝对主体,贷款余额超过5000亿,较上年末增长38.2%。同时,平安银行把科技能力运用到乡村振兴国家战略中,四川悬崖村的羊群、广东紫金县的茶园、广西百色的芒果园,都用上了物联网设备,这些数据不仅能监控作物的生长状态,帮助农民科学养殖,依托数据为农户提供贷款,解决他们的资金周转问题。

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