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来源：微博@领事闲谈

【普通美国人最终会为银行倒闭买单吗？】

[天上会掉馅饼？疑惑羊毛出在羊身上？美联社17/03:Will ordinary Americans end up footing the bill for bank failures?]

可能要在几个月后才能完全知道答案。拜登政府表示，它将为两家银行的无保险存款提供担保。美联储宣布了一项新的贷款计划，供所有需要借钱来支付取款的银行使用。

美联储说，在过去的一周里，银行借到了大约3000亿美元的紧急资金，其中近一半的金额被用于两个倒闭银行的控股公司，以支付储户。美联储没有说还有多少家银行借了钱，并补充说，它预计这些贷款将得到偿还。

其目的是为了防止恐慌扩大，即客户急于提取大量资金，甚至健康的银行也会受到影响。这种情况将使整个金融系统动荡不安，并有可能使经济脱轨。

纳税人可能不会因为硅谷银行和签名银行的失败而承担直接成本。但是，其他银行可能不得不帮助支付支付未受保险的存款的费用。随着时间的推移，这些银行可能将更高的成本转嫁给客户，迫使每个人为服务支付更多的费用。

1、如何支付应对措施的费用？

为这两家银行的所有存款提供担保的大部分费用可能将由联邦存款保险公司从这两家银行的清算中获得的收益来支付--通过将其出售给其他金融机构或拍卖其资产。

除此之外的任何费用都将从联邦存款保险公司的存款保险基金中支付，该基金通常在银行倒闭的情况下用于补偿储户，每个账户最多可获得25万美元。该基金由参与银行支付的费用来维持。

硅谷银行和Signature银行都有一个惊人的高份额的存款，超过这个数额。硅谷银行94%的存款是没有保险的，Signature银行90%的存款也是如此。大型银行的平均数字大约是这个水平的一半。

FDIC、美联储和财政部在一份联合声明中说，如果有必要，保险基金将通过对银行进行 "特别评估 "来补充。尽管这一评估的费用最终可能由银行客户承担，但目前还不清楚会涉及多少钱。

哥伦比亚大学法律教授Kathryn Judge说，消费者和经济的更大成本可能来自于这一事件导致的金融体系的潜在重大变化。

如果所有客户的存款都被认为是由政府正式或非正式地担保，那么就需要加强监管，以防止银行倒闭，或在银行倒闭时降低其成本。银行可能不得不向联邦存款保险公司支付永久的高额费用。

"这将要求我们重新审视整个银行监管框架，"Judge说。"这比其他银行将支付的适度费用要重要得多。"

2、纳税人是否会承担后果？

乔-拜登坚持认为，不会用纳税人的钱来解决危机。白宫急于避免让人认为普通美国人正在 "拯救 "这两家银行，其方式类似于2008年金融危机期间对最大的金融公司进行的极不受欢迎的救助。

财政部、美联储和联邦存款保险公司的联合声明说："与解决硅谷银行有关的任何损失都将由纳税人承担。"财政部长珍妮特-耶伦周四在美国国会议员的严厉质询下为这一观点辩护。

美联储帮助银行支付储户的贷款计划由250亿美元的纳税人资金支持，这些资金将用于支付贷款的任何损失。但美联储表示，不太可能需要这笔钱，因为这些贷款将由国债和其他安全证券作为抵押品支持。

即使纳税人不直接承担责任，一些经济学家说，银行的客户仍然可以从政府的支持中受益。

芝加哥大学经济学教授Anil Kashyap说："说纳税人不会支付任何费用忽略了一个事实，即向没有支付保险的人提供保险是一种礼物。而这正是发生的事情。"

3、这是不是一种救助？

拜登和华盛顿的其他民主党人否认他们的行动相当于任何形式的救助。

康涅狄格州的民主党人Richard Blumenthal参议员本周在提出加强银行监管的立法时说："这不是2008年发生的救助。这实际上是对储户的保护，是阻止全国各地其他银行挤兑的预防措施。"

拜登强调，这些银行的经理将被解雇，他们的投资者将不会得到保护。这两家银行将不复存在。在2008年的危机中，一些接受政府财政援助的金融机构，如保险商AIG，被从几乎肯定的破产中拯救出来。

然而，许多经济学家说，硅谷银行的储户，包括富有的风险资本家和科技创业公司，仍然在接受政府的帮助。

"为什么有人承担风险，然后在风险实际发生时受到保护，这是明智的资本主义？"芝加哥大学金融学教授、印度央行前行长拉古拉姆-拉詹问道。"这对短期来说可能是好事，因为你不会出现广泛的恐慌。但从长远来看，这对系统是有问题的。"

国会山的许多共和党人认为，较小的社区银行和他们的客户将承担部分成本

俄克拉荷马州农村的银行 "即将支付一笔特殊费用，以便能够救助旧金山的百万富翁，"来自俄克拉荷马州的共和党人James Lankford在参议院会议上说。