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 近期，第三方互联网平台存款合规问题引发市场关注，今日支付宝迅速下架了平台上的互联网存款产品。

12月18日，记者从支付宝APP看到，其“银行存款”页面显示“亲，当前还没有产品”。蚂蚁集团回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。

12月15日，央行金融稳定局局长孙天琦在第四届中国互联网金融论坛上表示，第三方互联网平台存款的流动性特点有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。

值得注意的是，当天，度小满金融CEO朱光、蚂蚁金服董事长井贤栋也出席了同一论坛，并相继发表演讲。井贤栋表示，最近，蚂蚁集团全体正在认真学习“十四五”规划建议和中央一系列关于金融安全和金融稳定发展的政策精神，对照监管部门的要求，照镜子、找不足、做体检，积极配合监管，进一步落实监管要求。

互联网平台存款给监管带来新课题

近两年来，多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，加大揽存力度，拓宽获客渠道，很多消费者也非常便利地享受到了存款服务。此类产品收益高、门槛低，已成为部分中小银行吸收存款、缓解流动性压力的主要手段。

在上述论坛中，孙天琦在介绍互联网平台存款业务的基本情况时称，银行通过第三方互联网金融平台销售存款产品，产品和服务由银行提供，平台提供存款产品的信息展示和购买接口（债权债务关系为存款人与银行）。通过平台销售的存款产品，全部为个人定期存款，以3年、5年期为主，3年期利率最高为4.125%、5年期4.875%，均已接近或达到全国自律定价机制上限。近半数产品的起存金额仅50元，且均可提前随时支取。

不过，由于这种模式突破了地方法人银行经营的地域限制，部分地方银行通过互联网金融平台得以从全国吸收存款，从负债业务看已成为全国性银行。此类存款的流动性特点也有别于传统储蓄存款，给监管部门和金融机构带来新课题。

孙天琦指出，互联网平台存款的一些问题需要关注。具体而言包括以下几个方面：

一是，互联网平台存款模式的实质：信息展示/存款营销/无牌照提供银行产品和服务、非法金融活动，必须从严认定；

二是，通过分段付息等方式变相抬高存款利率，扰乱存款利率市场机制；

三是，地方法人银行偏离业务发展定位，利用互联网平台将存款业务拓展至全国，已成为全国性银行；

四是，高风险银行通过互联网平台吸收存款，饮鸠止渴，流动性隐患突出；

五是，中小银行高息吸收存款必然追求高收益资产，匹配高风险项目，导致资产端风险增加；

六是，互联网平台存款的特有属性，对中小银行流动性管理带来挑战，提出了风险应对的新课题；

七是，账户管理、资金出入等方面可能存在合规性风险；

八是，在个人信息保护、产品宣传等方面侵害金融消费者权益。此外，部分平台的产品分类展示不规范，存在宣传误导。如某平台界面使用“定期精选”分类用语，实际上相关栏目中除了定期存款外，还包括理财、基金、保险等投资类产品，使用“定期”这类存款产品的常用语，并将存款与其他投资类产品混同展示，普通消费者极容易混淆。

根据记者统计，目前京东金融APP中在售的银行存款产品为34只，涉及银行包括振兴银行、金城银行、华瑞银行等，产品期限从1个月到5年不等，起投金额多为50元；度小满金融APP在售的银行存款产品为22只，涉及银行包括中关村银行、营口沿海银行、振兴银行等，产品期限也是从1个月到5年不等。